Crédit immobilier

Le fonctionnement du crédit immobilier : comment ça marche ?

Vous pouvez financer différents projets à l’aide d’un prêt immobilier : un bien neuf ou ancien, mais aussi un terrain à bâtir. Vous pouvez également faire construire, ou réaliser de lourds travaux ou un agrandissement dans un logement existant.

La règle pour ces travaux : au-delà de 70 000 €, vous avez affaire à un prêt immobilier. Sinon, il s’agira d’un crédit conso.

Il existe différents types de crédits immobiliers, parmi lesquels :

• Le prêt immobilier classique : son remboursement comprend une part d’intérêts, d’assurance et de capital. Au début, ce sont principalement des intérêts qui sont remboursés, la part de capital augmentant avec le temps (et la part d’intérêts diminuant) ;
• Le crédit in fine : ce prêt est destiné à l’investissement locatif. Ses mensualités ne comprennent que les intérêts et l’assurance emprunteur, le capital étant remboursé en un seul versement à la dernière échéance (à l’aide d’une assurance-vie nantie par la banque en règle générale) ;
• Le prêt relais : un crédit à court terme qui permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le vôtre ;
• Le prêt épargne logement : il est accordé selon le niveau d’épargne sur un compte épargne logement ou un plan épargne logement ;
• Le prêt à taux zéro : un prêt aidé destiné aux primo-accédants et accordé sous conditions, qui permet de financer une partie de son achat immobilier sans frais de dossier ni intérêts ;
• Le prêt accession : un prêt aidé également, accordé sous conditions aux salariés du secteur privé, qui permet de financer une partie de l’achat immobilier à taux d’intérêt réduit (1 %) ;
• Le prêt fonctionnaire : un crédit réservé aux agents de la fonction publique et accordé sous conditions.
• Le prêt conventionné : un prêt aidé, accordé par la Caisse d’allocation familiales ;

Plusieurs crédits peuvent se cumuler : un PTZ et un prêt classique, ou deux prêts classiques par exemple.

Pour prétendre à un crédit immobilier, vous devez respecter certains critères d’éligibilité :

• une situation professionnelle stable ;
• un apport personnel suffisant : comptez en général 10 % du montant de l’opération, pour couvrir frais de notaire et de garantie. L’emprunt sans apport est parfois possible, mais cela dépend de paramètres comme la conjoncture, la politique des banques ou encore le profil et le projet du ou des emprunteurs ;
• des comptes sans découvert : une bonne gestion de votre budget est capitale, la banque analyse vos trois derniers relevés de compte. Des signes d’épargne sont très appréciés !
• un taux d’endettement bas : il doit être compatible avec la souscription d’un prêt immobilier et donc ne pas dépasser 35 % avec ce nouveau prêt, assurance-crédit incluse.